С 1 июля 2024 года в России вступил в силу Федеральный закон № 607-ФЗ от 19 декабря 2023 года, который вносит изменения в статьи 5 и 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Эти изменения касаются порядка погашения задолженности по потребительским кредитам и затронут примерно 20 млн жителей России.
До последнего времени, если сумма произведённого платежа по потребительскому кредиту была недостаточной для исполнения обязательств, заёмщик сначала погашал штрафы и пени, затем проценты за текущий период платежей, и только потом основной долг.
Теперь, согласно поправкам, задолженность по договору будет погашаться в следующей очерёдности:
- Задолженность по процентам.
- Задолженность по основному долгу.
- Проценты за текущий период платежей.
- Сумма основного долга.
- Неустойка (штраф, пеня).
- Иные платежи.
Таким образом, понижается очередь погашения неустойки по договору, что упрощает условия погашения просроченных кредитов для граждан. Раньше при просрочке кредитные организации забирали средства на оплату неустоек, штрафов и пени и только потом граждане могли погасить ежемесячные платежи. Но довольно часто у должников не хватало средств для оплаты долгов, так как они отдавали огромные суммы на различные санкции. Из-за этого появлялись новые задолженности.
Одновременно поправками устанавливается, что контрагенты не могут изменять очерёдность погашения задолженности. Новые правила призваны улучшить положение заёмщика, заинтересованного в скорейшем погашении своей задолженности по основному долгу с соответствующим уменьшением начисляемых на неё процентов.
Помимо этого, поправками уточняется, что правило, позволяющее кредитору повысить процентную ставку по кредиту в случае нарушения заёмщиком обязанностей, связанных с заключением договора страхования или участием в программе страхования, направленных на обеспечение исполнения его обязательств, применяется также к ипотечным потребительским кредитам.
В целом, изменения в порядке погашения потребительских кредитов направлены на улучшение положения заёмщиков и снижение их долговой нагрузки. Однако необходимо следить за тем, чтобы новые правила не привели к увеличению процентных ставок по кредитам или ужесточению требований к заёмщикам.
Тем не менее, многие эксперты уверены что правительство нашло действительно хорошее решение, которое учитывает интересы как кредитных организаций, так и заемщиков.
